Чтобы хобби не мешало финансовым целям
Итак, наши новые герои — Виталий (38 лет), Елена (40 лет) и их очаровательные дети: тринадцатилетняя Маша и десятилетний Сережа. Родом Григорьевы из Нижнего Новгорода. В Москву супруги переехали пять лет назад, когда Виталию предложили место в московской инжиниринговой компании. Предложение было выгодным не только в плане зарплаты, но и в плане карьерного роста.
Первый год пришлось нелегко и Елене, оставшейся с детьми в Нижнем, и Виталию, который был оторван от семьи. Когда Виталий понял, что «прижился» в компании, он перевез семью в Москву. Сначала Григорьевы снимали квартиру, параллельно решая вопрос о покупке жилья в столице. Для этого им пришлось продать трехкомнатную квартиру в Нижнем Новгороде и дачу. Сложив вырученные от продажи имущества деньги с имеющимися накоплениями, супруги купили небольшую двушку в новостройке. Сейчас ее рыночная стоимость составляет около 9 000 000 рублей.
Сегодня Виталий по-прежнему трудится в той же компании, но уже на должности главного инженера. Его заработная плата составляет 130 000 рублей. Кроме того, компания оплачивает его медицинскую страховку. Елена работает главным бухгалтером и получает 70 000 рублей. На «жизнь» у семьи в месяц уходит более 110 000 рублей. Елена постоянно недоумевает: почему с ростом доходов неизменно растут и расходы? И как обуздать траты, она не знает.
Отдых
Григорьевы заядлые путешественники, поэтому статья «отпуск» у них самая затратная. Семья выезжает за границу минимум два раза в год. Летом они едут к морю, а зимой отправляются на горнолыжный курорт. Первым горными лыжами «заболел» Виталий, а потом эта «болезнь» поразила всю семью.
Вообще, зима для наших героев любимое время года. И они используют любую возможность, чтобы отправиться на природу покататься на лыжах или снегоходах. Супруги очень жалеют, что у них нет дачи. Ведь воскресный отдых в Подмосковных домах отдыха и пансионатах достаточно дорог, а дача, да еще в красивом месте, — это решение проблемы досуга выходного дня.
Хотя Елена и старается контролировать траты семьи, но есть расходы, которые ну никак не удается учесть и тем более сократить. Это так называемая прочая статья расходов. Елена толком и не знает, куда ежемесячно уходит немалая сумма и не понимает, как бороться с этой дырой в семейном бюджете.
Образование
«Дети тоже дорогое удовольствие, — шутит наша героиня. — Только на дополнительные занятия английским языком мы тратим 15 000 рублей в месяц. И это еще дешево, поскольку преподаватель дает объединенный урок для Маши и Сережи. Плюс бассейн для младшего, театральная студия для старшей, всевозможные траты «на нужды класса» — и в итоге набегает сумма в 20 000 рублей».
Однако расходы на изучение английского языка не сопоставимы с «образовательными» расходами, которые ждут семью впереди. Маша давно объявила родителям, что хочет стать знаменитым архитектором. У девочки хорошее пространственное воображение, есть вкус, она замечательно рисует. А Сережа решил пойти по стопам мамы и стать экономистом. Родители, конечно же, готовы помочь детям осуществить их мечты. Образование детей будет стоить денег, которые супруги хотят накопить заранее.
Новая квартира
В планах у Григорьевых стоит также увеличение жилплощади. Дети взрослеют, и наши герои осознают, что их квартира стала маловата. К тому же расположена она практически у МКАД. Чтобы добраться до работы на метро, Виталий и Елена тратят около полутора часов. Три часа в день, проведенные под землей, стали настоящим наказанием для супругов. Машина тоже не решила проблему. Доехать до центра в утренние часы, не «собрав» по дороге все пробки, просто невозможно.
Трехкомнатная квартира ближе к центру стоит около 12 000 000 рублей. Виталий и Елена решили продать свою двушку, добавить накопления — 1 000 000 рублей, а недостающую сумму взять в кредит. Но пока наши герои собирались это сделать, ситуация на рынке ипотечного кредитования резко изменилась и сейчас они опасаются брать кредит под сегодняшние высокие проценты. С другой стороны, навязчивые слухи о том, что недвижимость должна подешеветь, не дают супругам покоя. Потому они с благодарностью выслушают советы профессионального консультанта по данному вопросу.
Улучшение жилищных условий — это цель на ближайшее будущее, в более отдаленной перспективе — покупка дачи стоимостью около 2 000 000 рублей.
Пенсионные накопления
Кроме того, супруги хотели бы обеспечить себе достойную жизнь на пенсии. Сейчас в их бюджете есть статья «помощь родителям». Конечно, дети обязаны помогать своим родителям, но Елена и Виталий решили, что не будут уповать на помощь сына и дочери, а сами позаботятся о себе. Следуя принятым стандартам, супруги хотели бы получать не менее 40 процентов от предпенсионного заработка.
Вот те финансовые цели, которых Григорьевы хотели бы достичь в своей жизни. Насколько у них это получится, в немалой степени зависит от того, какими активами владеют супруги. Итак, активы нашей семьи таковы:
- квартира стоимостью 9 000 000 рублей;
- машина стоимостью 900 000 рублей;
- накопления в размере 1 000 000 рублей. Из них 400 000 размещены в банке под 10 процентов годовых, еще 400 000 рублей — под 9 процентов годовых. Остальные деньги хранятся дома.
Финансовый план составлен 6 ноября 2008 года.
Совет от «Семейного бюджета»
Елена хотела бы сократить статью «прочие расходы», но у нее это не получается. Чтобы контролировать эту статью, можно применить так называемый конвертный метод: в начале месяца отложить (можно в конверт) сумму, предназначенную на прочие расходы, и контролировать расход этих денег в течение месяца, стараясь фиксировать все траты на бумаге. Таким образом можно понять, куда же уходят деньги и внести соответствующие коррективы.
Слово консультанту
Нельзя не отметить, что семья Григорьевых для финансового консультанта идеальна во всех смыслах. Кредитов нет, зато имеются накопления, цели реальные и корректировать их нет необходимости, разве что следует обозначить сроки достижения. Ну и, конечно же, самое главное — подсказать направление для выполнения всех поставленных финансовых целей.
Консультант посоветовал Виталию и Елене
- создать резервный фонд на депозите;
- оформить страховку на основного кормильца (Виталия);
- создать пенсионные накопления;
- инвестировать свободные денежные средства согласно рекомендуемой стратегии по рискам.
Шаг первый
Резервный фонд — это денежные средства, которые будут выполнять роль страховки в случае чрезвычайного происшествия: потери работы, болезни и т. д. Резервный фонд лучше всего разместить на пополняемо-отзывном депозите. Его размер должен быть сопоставим с расходами семьи за шесть месяцев. Это 670 000–700 000 рублей, как раз в пределах государственной гарантии на сохранность вклада. Сформировать фонд можно на одном из уже существующих депозитов, правда, при условии, что банки, в которых они размещены, можно отнести к разряду надежных.
Шаг второй
Заработная плата Виталия составляет 130 000 рублей (65 процентов от общего дохода семьи). Значит, основным кормильцем в семье является именно супруг, и застраховать следует прежде всего его. Лучше оформить полис страхования от серьезных заболеваний (ежегодный взнос примерно 1200 рублей, страховая выплата в случае наступления риска составит примерно 300 000 рублей) и на случай смерти (ежегодный взнос примерно 3800 рублей, страховая выплата в случае наступления риска — 600 000 рублей).
В итоге к расходам семьи добавляется еще один пункт — страховка основного кормильца в размере 5000 рублей (1200 + 3800) ежегодно, что составляет 420 рублей ежемесячно. После учета всех расходов и доходов получается, что ежемесячно наши герои могут инвестировать около 88 000 рублей.
Шаг третий
К выбору программ для создания пенсионных накоплений нужно отнестись с особой ответственностью. Елена и Виталий могут открыть такую программу за рубежом, желательно в Европе, и это будет первым шагом распределения капитала по рискам. Зарубежные накопительные программы, как правило, имеют минимальный порог в 1000 евро. То есть ежегодно, в течение всего срока действия программы, нужно пополнять свой счет на 1000 евро.
Наших героев, как, впрочем, и наших читателей не может не волновать вопрос: а каковы риски? Бесспорно, они есть. При составлении личного финансового плана учитываются следующие риски.
- Валютный риск. Стоимость валют меняется практически каждый день, поэтому денежные средства лучше всего хранить в нескольких валютах. Самый предпочтительный вариант — это евро, доллары и рубли. При этом по валютным корзинам свои деньги стоит разложить примерно в равных долях.
- Рыночный риск. Он делится на три вида: низкий (консервативный) — небольшая, но гарантированная доходность (3–6 процентов годовых) и сохранность капитала. Средний (умеренный) с доходностью 8–11 процентов годовых, капитал может уменьшаться в небольшие временные промежутки, но при долгосрочном (пять и более лет) инвестировании все равно дает неплохую доходность. Высокий (агрессивный) с доходностью 15 процентов и более. Капитал может быстро уменьшаться и так же быстро возрастать. При долгосрочном инвестировании агрессивная стратегия дает самый лучший результат, но в отличие от умеренной может эту доходность и не показать.
- Страновой риск связан с тем, в какой стране размещен капитал.
Шаг четвертый
Его следует разбить на два этапа. На первом этапе Григорьевы будут копить деньги на покупку новой квартиры (с продажей старой). С учетом этого и следует подбирать инвестиционные инструменты. На втором этапе семья может приступить к инвестированию на более долгий срок и консультант предложит им несколько другие инструменты для инвестиций.
С учетом сказанного, на первом этапе накопления семьи лучше всего распределить по рискам следующим образом.
Валютный риск: 40 процентов средств должно храниться в рублях; 30 процентов — в евро; 30 процентов — в долларах США.
Рыночный риск: 3 процента накоплений инвестировать с низким риском, 97 процентов — со средним.
Страновой риск: 97 процентов средств должны быть вложены в российские финансовые инструменты, а 3 процента размещены в Европе.
Второй этап.
Валютный риск: 40 процентов — рубли; 30 процентов — евро; 30 процентов — доллары США.
Рыночный риск: 40 процентов средств инвестировать с низким риском, 40 — со средним, 20 — с высоким*.
Страновой риск: в России должно находиться 40 процентов накоплений, за рубежом — 60.
*При расчетах учтены следующие ставки доходности по типам инвестиционных инструментов: низкий риск — 4 %, средний риск — 10 %, высокий риск — 15 %.
Копить деньги на квартиру лучше всего на трех депозитах в разных валютах (евро, рубли, доллары), четвертый депозит (в рублях) использовать для резервного фонда. К тому же в одном банке следует открывать только один депозит на одного человека для того, чтобы иметь гарантию Агентства по страхованию вкладов.
К концу 2010 года у Елены и Виталия накопится достаточно средств для того, чтобы приобрести новую квартиру стоимостью 12 000 000 рублей, продав старую за 9 000 000 рублей. Таким образом, можно обойтись без ипотечного кредита и не переживать об изменениях на рынке недвижимости. Достигнутый этап — смена жилья.
Второй этап для семьи начнется с подбора дополнительных инвестиционных инструментов с разными уровнями риска.
Итак, инструменты с низким риском — взаимные фонды (аналог наших ПИФов), зарубежные страховые компании, хедж-фонды с гарантией.
Инструменты со средним риском — смешанные ПИФы государственных облигаций и акций крупных компаний России, взаимные фонды, хедж-фонды среднего риска, взаимные фонды акций компаний развитых рынков.
Инструменты с высоким риском — ПИФы акций крупных компаний России, ПИФы акций компаний второго эшелона, хедж-фонды высокого риска, венчурные фонды и индексные ПИФы РТС или ММВБ.
Инвестировать средства в подобранные инструменты супруги могут ежемесячно, ежеквартально или ежегодно с учетом того, что накопительная пенсионная страховая программа с низким риском и депозит среднего риска у семьи должны быть открыты уже на первом этапе.
В 2012 году капитал нашей семьи достигает необходимого размера для покупки дачи, однако в это же время Мария окончит школу и будет поступать в вуз. Девочка хочет быть архитектором, поэтому в плане учтено ее обучение в Московском архитектурном институте (МАРХИ). Ежегодная стоимость обучения в данном вузе составляет примерно 210 000 рублей в год. Для Григорьевых это приемлемая сумма. А уже в 2013 году супруги могут спокойно заняться подбором и покупкой дачи стоимостью 2 000 000 рублей.
Начало учебы в вузе Сергея — это 2015 год. На эту цель планируется направлять сумму в размере 230 000 рублей ежегодно (примерная стоимость обучения на экономическом факультете МГУ).
При всем этом наши герои не должны забывать о распределении капитала по рискам и регулярных инвестициях. Таким образом, по подсчетам финансового консультанта, к концу 2023 года капитал наших героев составит 16 500 000 рублей. При инвестировании данных средств под 6 процентов годовых семья будет получать пассивный доход в 82 500 рублей в месяц. Это более 41 процента от того дохода (200 000 рублей), который Григорьевы получают сейчас.
Итак, все поставленные цели осуществимы. Но нашим героям нужно будет придерживаться описанной выше стратегии.
Если они будут дисциплинированными, то достичь желаемого смогут без сокращения расходов или увеличения доходов.
Желаем успехов в реализации финансового плана и финансового благополучия семье Григорьевых!
Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 12
